Oto, co dzieje się z kredytem hipotecznym, gdy ktoś umiera

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem na całe dekady. Dlatego też, w przeciągu okresu kredytowego, może zdarzyć się wiele różnych sytuacji losowych, w tym także te smutne i tragiczne. Takie wieloletnie zobowiązania najczęściej zaciągane są wraz z drugą osobą. Warto podkreślić, że  przypadku śmierci jednej z nich, zobowiązanie kredytowe nie znika, ale przechodzi na spadkobierców.

Kto dziedziczy dług hipoteczny? Dlaczego warto ubezpieczyć taki kredyt? Te i inne odpowiedzi na pytanie dotyczące długu hipotecznego znajdziesz w naszym artykule!

Na kogo spada obowiązek spłaty kredytu hipotecznego?

W przypadku małżeństwa sprawa jest prosta, ponieważ dług „automatycznie” przechodzi na współmałżonka. Jeżeli para nie była małżeństwem i nie miała wspólnoty majątkowej, to wówczas sytuacja zaczyna robić się bardziej skomplikowana. Dług dziedziczony jest przez spadkobierców wraz z majątkiem zmarłego. Zadłużenie hipoteczne jest dziedziczne, dlatego każdy spadkobierca, który zdecyduje się na przyjęcie spadku, bierze także na siebie zadłużoną hipotekę.

Zgodnie z przepisami Kodeksu Cywilnego, spadkobierca samodzielnie decyduje o tym, czy chce przyjąć należny spadek. Taka decyzja musi zostać podjęta w przeciągu 6 miesięcy od chwili śmierci spadkodawcy. Jest to szczególnie istotne, ponieważ przyjmując spadek, przyjmuje się także i kredyt hipoteczny, którym obciążona była osoba zmarła. Wówczas równowartość majątku może wcale nie pokrywać się z kwotą zadłużenia w banku.

Jakie dokumenty potrzebne są do spłaty hipotecznego kredytu po zmarłym?

Jeżeli jesteś spadkobiercą majątku osoby, która zaciągnęła kredyt hipoteczny, to musisz wówczas zgłosić się do banku, aby ten mógł udzielić Ci informacji o zadłużeniu. Nie jest to jednak takie proste, ponieważ w świetle przepisów, sam akt zgonu członka rodziny nie jest wystarczający, aby udzielić informacji o zadłużeniu.​​ Aby otrzymać od banku informacje o kredycie zmarłego, musisz przedstawić:

• akt zgonu kredytobiorcy, 
• sądowe postanowienie nabycia spadku lub testament, 
• dokument potwierdzający Twoją tożsamość.

Dopiero wówczas, bank na podstawie powyższych dokumentów przekaże Ci kluczowe informacje na temat zadłużenia zmarłego, takie jak: aktualne saldo konta, wysokość zadłużenia, ilość rat do spłaty. Co więcej, bank ocenia także Twoją zdolność kredytową, aby ustalić, czy jesteś w stanie spłacić zadłużenie pozostawione przez zmarłego.

Czy żyrant będzie musiał spłacać kredyt po śmierci kredytobiorcy?

Choć bycie żyrantem w sytuacji zaciągania kredytu hipotecznego przez bliską osobę wydaje się błahą formalnością, tak przestaje nią być po śmierci kredytobiorcy. Poręczyciel (żyrant) może zostać pociągnięty do spłaty zadłużenia, jednakże dzieje się to w określonych przypadkach. Żyrant musi spłacić dług, kiedy kredyt zostanie odrzucony przez wszystkich spadkobierców lub w sytuacji, w której bank nie będzie w stanie wyegzekwować należności od osób, które przyjęły spadek.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego - kto spłaca zadłużenie?

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest dziś już standardem, bez którego niektóre banki nie udzielają kredytu. Jest to dobre zabezpieczenie spadkobierców zmarłego kredytobiorcy, przed dziedziczeniem długów. Warto jednakże zaznaczyć, że towarzystwo ubezpieczeniowe pokrywa całość lub tylko część długu i zależne jest to od wielu różnych czynników zapisanych w umowie. Jako ciekawostkę można przytoczyć fakt, że odpowiedzialność ubezpieczyciela może być wyłączona na skutek m.in.:

• samobójstwa ubezpieczonego,
• udziału w bójce (z wyłączeniem działania w samoobronie),
• stanu wojennego
• działań wojennych
• choroby, która została zdiagnozowana przed podpisaniem umowy.

To tylko niektóre z przykładowych wyłączeń odpowiedzialności towarzystw ubezpieczeniowych. Co więcej, niektórzy ubezpieczyciele oferują kwotę ubezpieczenia, która pokrywa tylko część zobowiązania i jego odsetek, dlatego podczas wyboru takiej polisy należy dokładnie przyjrzeć się umowie.



Co, gdy kredytobiorca nie był ubezpieczony?

Jeżeli kredyt nie był ubezpieczony, to wówczas bank będzie domagał się od spadkobierców spłaty całej kwoty zadłużenia. W przypadku kredytu hipotecznego bank przeanalizuje zdolność kredytową spadkobierców i jeśli będzie ona pozytywnie oceniona, to wówczas zostaną ustalone nowe warunki spłaty. 

Jednakże, kiedy spadkobiercy nie mają zdolności kredytowej, to bank stawia cały dług w stan wymagalności i rozpoczyna procedurę egzekucji zadłużenia z nieruchomości, pod której hipotekę zaciągnięty został kredyt. Z tego też powodu ubezpieczenie jest jedynym sposobem, aby nie pozostawić swoim bliskim nie tylko długu, ale także realnego zagrożenia utraty dachu nad głową.